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适度负债也是一种投资 [复制链接]

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新金所 发表于 2017-10-9 17:52:49 |显示全部楼层
负债,常有人把它看作洪水猛兽。其实不用紧张,万事万物都有好坏之分,债务也一样,有负债也不一定是财务不健康。
  负债分为良性债务和不良债务。良性债务,是指可以让负债者的资产得到提升的负债。如,租金回报高于贷款利息的投资性质的房贷。再比如一些聪明的投资者,手中有充足的自由资金,依然选择贷款,将自有现金投入到利率回报更高的理财产品中。类似于这类的负债都可以称为良性负债。
不良负债,就是那些纯粹为了消费享受而背上的负债和身背过重负债的情况。比如车贷、信用卡透支都属于此类。虽说用了杠杆提前消费享受,可是无形中商品自身的贬值,使用成本的增加,都给未来的生活造成负面影响。

向银行借钱,你不吃亏
  因为,在负利率的环境中,欠银行钱反倒是最赚钱的。
一、通货膨胀会让你的毛爷爷变成纸

都能查到的数据是,现在整存整取的一年期定存基准利率是1.5%,最高的不过1.95%。但是实际的通货膨胀水平却是远远高于这个定期存款利率的,这就意味着只要把钱存进银行,就等于变了一个「存进去是钱取出来是纸」的魔术。既然如此,倒推一下,我们向银行贷的钱现在拿到的是真金白银,但是未来只要用贬值后的钱去还就好了。
二、贷款利率的水平相对最低

 现在5年以上的商业贷款利率只有4.9%,公积金贷款利率更低只有3.25%,如果选择商贷和公积金组合贷的话,利率水平也就4.5%左右。如果说4%+的货币基金不好找,5%以上的P2P还是随处可见的。只要你能找到4.5%以上收益的理财产品,那么向银行贷款就不吃亏。
三、适度负债,也是一种投资

财务核算中有个基础公式:总资产=净资产+负债,所以负债当然也是一种资产,这类资产用的好,也能带来回报:
  第一,借钱生钱。比如借来的钱买了房子,房子升值了……
  第二,个人信用增值。越有能力的人,银行越愿意借钱给他,因为银行知道,能力就代表了实力,代表了还款的保障。
  第三,适当负债让你有进步的动力。因为你欠着别人钱啊,你得努力去赚钱。
  第四,一定程度上降低了成本。如果不负债选择攒够了钱再买,到时候因为通胀,金融资产的价值大幅降低,你依然买不起。
四、适度负债,让财务更健康

  就像前面提到的这位财蜜,她说如果自己等20万到期后去交了首付,家里也就剩两三万左右了,这些钱让她特别不踏实。
  个人资产负债比例最好控制在50%以下,同时,要保证有一定的现金流,以备不时之需。另外,看到有人说,负债也是有年龄之分的。30岁以前和40岁以后,个人负债比例不要超过50%,30到40岁之间收入高,抗风险的能力强,也有足够的偿债能力,负债比例可以设定在50%-60%之间。
  除了年龄这个因素外,规划君觉得我们还得根据债务的偿还期限来评估负债情况,尽量将债务长中短相结合,避免将还债期限都集中在一起,以免到时候偿还压力过大,给自己造成不必要的负担。
  对于一个人来说,一生当中能够享受到银行贷款的机会,可能只有房贷、车贷或者公积金贷款了,所以如有必需,别纠结。

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